如何克服财务拖延和冲动购物带来的诱惑？

编者按：近些年来，科技日新月异，刺激也各式各样，各种诱惑都达到了顶峰。与此同时，人们的心理问题也随之出现，拖延不行动、冲动消费甚至过度消费等情况层出不穷。显然，自律是个现代社会的普遍难题。那么，如果不想虚度此生，不自律的人生该怎么拯救呢？本文来自编译。

(资料图片仅供参考)

拖延是一种延续昨天、逃避今天的艺术。——韦恩·戴尔（Wayne Dyer）

想象一下，我突然出现在你的办公室，提出要请你吃午饭。我给了你两个选择：披萨或沙拉。

大多数人会选择披萨。在这一选择的过程中，出现了一个关于“现时偏好”（Present Bias）的教科书式案例，即人类倾向于选择眼前的回报而逃避为它付出成本，即使他们知道这些决定从长远来看并不符合我们的最佳利益。选择披萨而不是沙拉就是一个宁愿选择付出长期代价、获得即时奖励的典型案例。

这个例子表明人们更喜欢即刻的回报，而没有想到这些回报以后是要付出长期代价的。

现时偏好也会反过来起作用，即使我们知道以后要付出更多代价，也会选择逃避投入即时的成本（即自控）。

你直到截止日期的前一天晚上才写的大学期末论文就是一个典型例子。你明明有几个星期的时间来完成这篇论文，但你却每天都选择在逃避为写论文付出的即时成本，把它留到最后一分钟才完成，过程中还为这一决定付出了额外的压力并产生了失眠问题。

继续阅读以了解：

• 现时偏好是如何导致我们拖延和向诱惑屈服的？

• 拖延和缺乏自控力对你财务状况的影响。

• 帮助你毫不拖延地完成重要任务并提高财务自控力的技巧。

  现时偏好=自我控制问题

  无论你是在拖延写期末论文，还是屈服于诱惑选择吃披萨而非沙拉，这两种形式的现时偏好都可以被归结为缺乏自控力。

  正如我曾经说过的那样，提高你的自控力水平会为你带来许多经济上的好处。

  • 每次发工资都能存下钱。

  • 做出更好的财务选择。

  • 对金钱的焦虑感降低。

  • 对你的财务状况更有安全感。

    当我们回顾如何克服现时偏好时，把现时偏好看作是自我控制问题的一种表现将对你有帮助。

    你应该现在做还是以后做？

    1999 年的一篇论文研究了在以下两种情况下现时偏好是如何影响决策的。

    1.面临有即时成本的选择（为什么你会拖延）。

    2.面临有即时回报的选择（为什么你会屈服于诱惑）。

    研究人员还想知道人们是否会事先知道他们的决策会受到自我控制问题（拖延或屈服于诱惑）的影响。

    如果你事先没有意识到你的决策会受到缺乏自控力的影响，那么你在这些情况下的决策，就纯粹是由现时偏好效应所驱动的。这意味着你将更有可能拖延。

    而意识到自己缺乏自制力的人往往倾向于立即采取行动。现在行动而不是以后行动的倾向有助于避免拖延，但也会让人更容易受到外部诱惑（做一些他们会为之付出长期代价的事情）。

    说得简单点：在处理拖延问题时，意识到自己在自控方面的挣扎往往是有帮助的。但在处理诱惑的问题时，无意识才是一种幸福——意识不到自己的自控力问题就意味着你不太可能一直沉溺于有即时回报、但要付出长期代价的活动。

    我们接下来对现时偏好的讨论将集中在财务上的拖延和诱惑上，这样才有意义。

    让我们来看看学术研究对我们预测这三个变量的能力是怎么说的。

    屈服于诱惑对你财务状况的影响

    我以前所写的关于财务自控的文章完全集中在抵制诱惑和冲动购买上。我将重申下面的重点：

    想一想在漫长而紧张的一天工作后的感觉。老板斥责了你，你的项目赶不上截止日期，道路施工让你回家的路程又多了 30 分钟。而当你回到家时，你又必须为孩子做晚饭，你只有两个选择：

    1.叫外卖，外卖的费用和小费很容易超过 60 美元。

    2.自己动手做晚餐，只用花费很少的费用。

    当你最不想做的事情就是在漫长的一天后却站在热炉子前，你就需要极大的自控力来抵制在用餐上的过度消费。

    金钱不仅影响到我们能买到的东西和度过时间的方式，它还对我们的心理健康有巨大影响。财务问题经常被认为是导致压力、焦虑和离婚的主要原因之一。

    2017 年的一篇论文发现，在收入、年龄、性别、教育和金融知识等条件相似的情况下，自我控制水平更高的人更有可能对自己目前和未来的地位感到自信，在考虑金钱时不那么焦虑。

    总而言之，高水平的自控力可以帮助人们：

    • 存更多的钱

    • 做出更好的财务决定

    • 对自己的未来充满信心

    • 降低他们的焦虑程度

      按理说，如果我们能提高自控力，我们大多数人都会生活得更快乐、更富有。但这有可能做到吗？自控力是我们与生俱来的，还是我们可以后天学习的？

      如何避免向诱惑屈服

      2021 年的一份分析报告汇总了 29 项学术研究中关于财务自控策略的研究，以确定它们在帮助人们增加储蓄和减少开销方面的有效性。

      自我控制策略是一个广泛的概念，几乎可以包括为避免超支诱惑而采取的任何措施。

      研究人员细分了几种不同类型的自我控制策略，但为了简化他们的研究结果，在此处你可以认为有两种策略可以被用来控制你的财务。

      • 主动性策略，侧重于你能做什么，来主动避免将来出现过度消费的情况。

      • 反应性策略，重点是你已经处于诱人的消费环境中时，你能做什么来避免过度消费。

        他们发现，主动性策略往往比反应性策略更有效。

        这个结果并不令人惊讶。你有多少次被告知主动比被动更好？在这里我也会重申一遍，只是这次有数据支持这一说法。

        你可以把它想成是节食。一个积极主动的节食策略是避免在家里放任何垃圾食品。通过主动出击，你可以减少对“意志力”的依赖，从而避免诱惑。

        在省钱方面，考虑一下你会被诱惑过度消费的情况，并提前想好避免这种情况的策略。

        比方说，一群朋友想出去吃饭。这是一个你会受到诱惑而产生过度消费的环境。为了避免在餐厅支付可能出现的附加费用，你可能会主动提出举办一个晚餐聚会，并要求每个客人各自带一份食物前来。有人带来一瓶酒，有人带来甜点，而你做主菜。

        这是练习财务自控积极策略的一个例子。预测到你会花太多钱的情况，然后主动计划去避免它。

        拖延对你财务的影响

        有一句话你已经听过一千遍了，时间就是金钱。

        这里有一种更贴切的方式来形容你的财务生活：

        你推迟采取行动的时间越长，你的代价就越大。今天没有为退休储蓄和投资意味着你将放弃复利带来的好处。你越早投资，你从复利中获益的就越多，你需要储蓄的钱就越少。拖延为自己投资意味着你今后将需要支付三种成本之一：

        1.不得不存更多的钱，以便在退休后享受同样的生活标准。

        2.降低你退休后的生活水平。

        3.推迟退休，工作时间比你希望的更长。

        财务拖延也有更直接和具体的成本。拖延支付账单会导致违约金和利息的增加，甚至影响你的信用评分，从而增加你未来的借贷成本。

        时间就是金钱。你越是拖延，你要付出的就越多。

        如何克服财务上的拖延症

        虽然人们已经发现提前规划有助于避免屈服于冲动消费等的财务诱惑，但 2019 年的一项研究表明，规划对帮助我们避免财务拖延没有什么作用。

        这是有道理的，因为财务计划失败的主要原因之一是人们不执行计划——他们在拖延。拖延者的本意也许很好，只是在贯彻执行方面有困难。

        研究人员发现，消除财务拖延的一个有效方法是提高你的财务自我效能感，即你相信自己可以执行你的财务计划。

        以下是该研究中很有价值的一句话：

        结果表明，拖延对财务行为的影响完全是通过财务自我效能感来传递的。

        你越相信自己有能力执行财务计划，你就越不会拖延。此外，研究人员还发现，自我效能感有助于减少冲动消费，因此也有助于避免经济上的诱惑。

        提高财务自我效能感意味着你将更有可能尽快完成支付账单和为自己增加储蓄等财务任务，并且不太可能屈服于冲动消费的诱惑，因为这些冲动消费在当下可能感觉很好，但从长远来看会损害你的财务状况。

        那么，你该如何管理你的现时偏好呢？答案就是，相信自己有能力创立一个好的财务计划，同时相信自己可以坚持把它执行下去。

        译者：oakmoss